宏观经济
习近平：加强和创新宏观调控
9月22日，国家主席习近平在美国华盛顿州西雅图市出席华盛顿州当地政府和美国友好团体联合举行的欢迎宴会并发表演讲。习近平指出，中国坚持全面建成小康社会、全面深化改革、全面依法治国、全面从严治党的战略布局。发展依然是当代中国第一要务，中国发展的根本出路在于改革，中国开放的大门永远不会关上。习近平强调，中国经济将保持平稳较快发展。中国经济面临着一定下行压力，但这是前进中的问题。我国将统筹稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险，加强和创新宏观调控，促进经济增长保持中高速水平。政府的职责是维护公开、公平、公正的市场秩序。发展资本市场、完善人民币汇率市场定价机制是中国的改革方向，不会因为前段时间股市、汇市波动而改变。习近平强调，中国经济将保持平稳较快发展。2015年上半年，我国经济增长7%，增速仍然居世界前列，经济面临着一定下行压力，但这是前进中的问题。我国将统筹稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险，加强和创新宏观调控，促进经济增长保持中高速水平。发展资本市场、完善人民币汇率市场定价机制是我国的改革方向，不会因为前段时间股市、汇市波动而改变。习近平指出，中国发展的根本出路在于改革，中国开放的大门永远不会关上。我国将以敢于啃硬骨头、敢于涉险滩的决心，义无反顾推进改革，坚定不移坚持市场经济改革方向。将保护外国投资者合法权益，努力营造公开透明的法律政策环境、高效的行政环境、平等竞争的市场环境。
监管动态
银监会：《商业银行流动性风险管理办法（试行）》10月1日起施行
9月22日，银监会发布公告称，修改后的《商业银行流动性风险管理办法（试行）》已经银监会主席会议通过，将于今年10月1日起施行。新的《办法》规定，在废除存贷比以后，银监会加强了对商业银行流动性的监管。根据监管部门修订后的规定，流动性风险监管指标主要包括“流动性覆盖率”和“流动性比例”。新规要求，商业银行的流动性比例应不低于25%。银监会公布的商业银行主要监管指标情况表显示，截至2015年第二季度，商业银行的流动性比例为46.18%，远高于25%的监管要求。至于流动性覆盖率，银监会要求这一指标应当在2018年底前达到100%。在过渡期内，应当在2014年底、2015年底、2016年底及2017年底前分别达到60%、70%、80%、90%。在过渡期内，银监会鼓励有条件的商业银行提前达标。对于流动性覆盖率已达到100%的银行，鼓励其流动性覆盖率继续保持在100%之上。不过，对于流动性覆盖率的监管指标，银监会也留了“例外”的口子，即农村合作银行、村镇银行、农村信用社、外国银行分行以及资产规模小于2000亿元人民币的商业银行不适用该监管要求。银监会还要求，外商独资银行、中外合资银行境内本外币资产低于境内本外币负债、集团内跨境资金净流出比例超过25%，以及外国银行分行跨境资金净流出比例超过50%的，应当在2个工作日内向银监会报告。新《办法》显示，流动性覆盖率计算方式为商业银行合格优质流动性资产除以未来30天现金净流出量的比例。
尚福林：城商行不能追求做全能银行
9月22日，银监会主席尚福林在2015年城商行年会上表示，20年来，城商行经过重组合并、转机建制、转型发展，实现了历史性转变，对我国经济社会发展做出了重要贡献。当前，城商行正处于改革发展的关键时期，要坚决贯彻落实党中央国务院决策部署，主动适应经济发展新常态，积极应对“三期叠加”，加快转型发展，主动担当起与经济转型升级互动发展的历史使命。一是要促进地方经济转型升级。有效对接地方经济转型战略；积极推进地方产业结构调整；支持增强创新驱动发展能力。二是引领发展地方普惠金融。要在普惠金融覆盖面上实现新突破；在普惠金融可获得性上实现新提升；在信用信息基础设施建设上积极发力。三是参与完善我国多层次银行服务体系。城商行要充分发挥立足城市、立足居民、立足地方经济的独特优势，为进一步优化、深化金融服务做出应有贡献，而不能千行一面、追求作全能银行。要继续坚持“三服务”的基本定位，在差异化竞争和特色化发展方面进一步用功加力，精耕细作社区金融服务、市民金融服务、小微企业金融服务，切实改善相关领域金融服务薄弱局面。在传统工商企业金融服务领域，要根据当地企业金融需求特点，按照精细管理、精准服务的要求，改善业务流程，创新服务模式，切实提高特色服务的匹配度。在新型业务领域，要围绕提高核心竞争力，对市场进行精细划分，找准发展“蓝海”，弥补市场服务短板。四是探索银行转型发展新路径。城商行可分别探索专业市场领域的特色银行发展模式，以及特色业务领域的专业化银行发展模式。根据当地经济发展特点，选择具有发展潜力、契合自身特点的特定市场领域，作为发展转型的主战场，打造成独具特色的银行品牌。充分利用互联网、大数据时代的特点，重点致力于发展部分核心竞争力强、客户吸引力大的特色业务，切实做专、做精、做强。五是严密防范区域性金融风险。着力遏制不良贷款上升势头，通过不良核销、资产转让、贷款重组等措施消化存量，采取贷款重组、重签合同、收回再贷以及推动企业兼并重组等方式减少增量，有效遏制不良上升势头；着力防范流动性风险；着力防控案件风险。
同业动态
多家银行定存利率上浮比例扩大
自央行发布存贷款基准利率均下调0.25个百分点。同时宣布放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变后，多家银行纷纷做出挑战，其中四大行宣布的最新一年、二年期定期存款利率分别为2%、2.5%，较基准利率分别上浮约14.3%、6.4%，三年期定存利率均为3%，与基准持平。虽然总体而言，四大行存款利率上浮幅度并不显著，但相较之前已有所扩大。在此之前，四大行一年期、二年期定期存款利率较基准上浮幅度分别约为12.5%、3.8%。股份制银行中，以零售业务见长的招行一至三年期定期存款利率完全追随了四大行步伐，但其他股份银行和城商行定存利率上浮空间相对四大行明显上了一个台阶。比如民生银行一至三年期定期存款利率较基准分别上浮约28.6%、15%、10%；兴业银行分别上浮28.6%、27.7%、15%；宁波银行一至三年个人定期存款利率分别较基准上浮37%、21%、11%。由此也不难看出，期限越长，各银行利率上浮意愿越弱。在此次调整之前，民生银行相对应各期限定存利率较基准分别上浮约25%、13.2%、10.7%。总体而言，新政后，各家银行定存上浮比例较之前普遍略有提升。据统计，在存款利率1.5倍上浮区间限制下，实际上国有银行大约仅上浮了10%，股份制上浮20%左右，仅部分城商行上浮幅度达到30%-40%。
兴业、浦发等银行纷纷推创新移动支付
近年来，支付类“创新”已成为人们普遍接受的方式，对传统支付方式形成了巨大挑战。9月10日，兴业银行在上海针对该行“兴动力”信用卡推出了国内首款可穿戴移动支付产品。据了解，该移动支付产品为一个运动手环，用户只要佩戴该移动支付手环，就可以在全国带有“闪付（QuickPass）”标识的530万台机具上消费，使用范围涵盖了商场、地铁和便利店等。无独有偶，注意到，浦发银行也于近日推出了一项与“咕咚”APP合作的公益项目。据了解，此次公益活动不设门槛，无论是否为浦发银行客户，用户只需在“咕咚”APP软件的活动项目中寻找到“为爱开跑”的项目并参与即可，然后以该项目参与者的运动数据记录为基础，每达到1万公里，浦发即捐助一例斜视儿童公益慈善手术，同时浦发以更高的理财收益以及奖品奖励客户参与。此外，农行近期也推出了只需手机短信就可支付的小额支付方式。记者了解到，该支付方式名为“农行K码支付”，是一组由数字组成的动态密码。在支付过程中，农行以手机短信的形式发送给银行卡（借记卡、准贷记卡或贷记卡）的持有人（即客户），客户将k码输入相应输入框，银行通过验证k码来完成客户的身份验证并完成支付。业内人士分析认为，银行更擅长风险防控，但如何把多年金融业务中沉淀的经验与互联网金融的“效率”相结合，关系到银行在创新支付体系中下一步的角色和站位。
中信银行搭建全新财富管理体系
9月22日，中信银行在2015年“中信财富论坛”上宣布聚合中信集团资源搭建中信财富管理体系，并首次发布了“中信财富指数”和“中信产品精选项目”。中信银行表示，将联手集团下属证券、基金、信托及保险等机构组建中信财富指数专家决策委员会，每家机构选派1-2名专家参与，定期提供相关领域的投研报告。同时，每月定期召开中信财富指数决策委员会决策会议，对各市场进行跟踪分析，建立大类资产配置体系及动态调整策略，将配置结果以指数形式呈现，用以跟踪和展示资产配置方案的效果，指导高净值客户的财富管理产品组合选择。根据“中信财富指数”所提供的大类资产配置权重及调整策略，中信银行将优选各家机构的金融产品，建立对应动态产品组合，打造“中信财富精选”平台，满足客户不同时期对于财富的不同需求，为客户提供全方位金融解决方案，实现各金融子公司产品在各个渠道共同营销推广，形成市场独有的产品品牌。
北京银行首批离行式“京彩E家智能轻网点”落户南京
日前，北京银行首批离行式“京彩E家智能轻网点”——中海凤凰熙岸社区支行、南京丰富路社区支行在南京双双开门营业。据悉，“京彩E家”是北京银行研发的适用于个人银行服务的创新型O2O网点运营模式。中海凤凰熙岸和丰富路两家社区支行与周边其他银行网点和自助网点不同的是，除了几台自助机具，只有两三名工作人员。北京银行南京分行相关负责人介绍，与传统银行相比，“京彩E家”社区银行科技感十足。通过借助线下远程智能柜员机、ATMCRS存取款机服务，到线上个人网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等电子银行渠道服务优势，实现了客户从开卡签约到产品购买的O2O业务办理流程全覆盖。营业大厅内，仅需保留营销引导员为客户提供理财服务。此外，“京彩E家”社区银行服务时长可延伸至7×24小时。
南京银行惠民出新措 ATM吞卡自助取
为破解自助设备取吞卡难题，优化自助银行惠民功能，南京银行自2013年启用专业团队，研究自助设备取吞卡流程改造，成功在自助设备上推出“延时吞卡”功能，实现客户超时未取卡时，自助设备读卡器自动保留吞卡，客户可在卡片被吞后的5分钟内凭交易密码取回吞卡。但很多客户取完钱忘记取卡后便匆忙离开，等到发现卡片未取再回去时往往已经超过5分钟，无法在ATM上操作自助取吞卡了。为进一步解决这一问题，南京银行自助银行团队继续深耕，积极探究基于加装“自助退卡模块”的解决方案，推出了科技新成果——自助退卡器。“自助退卡器”的应用突破了5分钟的时间限制，ATM会将卡片暂时存在机器设备的“暂存区”，持卡人可以根据银行卡卡号和交易密码等关键信息，随时在吞卡的设备上取回被吞的银行卡。这样既有效节省了客户取吞卡的时间，也节省了银行还吞卡的时间人力成本，是一举多得的惠民创新举措。目前南京银行已经在45%的存、取款机上安装自助退卡器，每台自助退卡器每月归还吞卡10余张，受到自助银行用户的一致好评。
江苏银行“融创智库”大数据应用结硕果
2015年8月，江苏银行“融创智库”大数据工作站在江苏银行风险管理部挂牌成立。据介绍，“融创智库”大数据应用目的在于做到“打造一个平台，实现两个突破”。“打造一个平台”即建设“融创智库”大数据平台，该平台整合了金融、社会、互联网及行内各种数据，如行内核心系统、信贷管理系统、网银系统、个贷系统等几十个业务的交易数据、账户数据和客户基础数据，并以此为基础开发了风险数据集市、资产负债管理集市、监管报送集市等多个内部数据集市。行外数据包含人行、银监、工商、税务、法院、环保、海关等20余个，多达几千项外部数据字段，并运用网络爬虫技术和命名实体识别技术，抓取公共网络媒体舆情信息，形成海量外部数据集市。全行建立了数据标准和数据治理体系，逐步实现了多样化、多层次的行内数据与行外数据整合，线上数据与线下数据整合，结构化数据与非结构化数据整合，有效缓解传统银行通常存在的“信息孤岛”问题。“实现两个突破”就是在于做好精准服务、风险控制。精准服务方面，江苏银行创新推出了基于“融创智库”平台和企业纳税大数据，全线上、纯信用的网贷产品—“税e融”。小微客户仅凭缴税记录即可完成网上贷款申请，最快不足1分钟，真正做到“让数据发声”。目前，该行正在积极打造“e融”类系列网贷产品，通过引入税、水、电、社保、公积金、支付、结算、进销存、订单等“硬数据”，为小微企业、小微企业主、个体工商户定制不同层面的金融服务。风险控制方面，江苏银行依托“融创智库”平台，开发了基于内外部大数据的信用风险预警系统和操作风险监控系统。信用风险预警系统通过对客户内外部数据的持续分析，挖掘客户风险特征，形成预警指标、模型和黑名单库，并运用到授信业务的贷前、贷中和贷后各环节，目前已上线380多个预警指标，实时推送给客户经理。操作风险监控系统则每天晚上对当天发生的所有交易进行扫描，根据部署的两期共107个监测模型，对操作风险、数据质量、营运风险、业务预警、风险限额等多个方面进行排查，自动推送预警监测信号，并提示经办机构第二天开展核查、整改和违规积分。
微众银行“微粒贷”向用户定向开放
9月21日，微众银行的贷款产品“微粒贷”正式上线，结束灰度测试开始对“白名单”用户开放，后续将逐步扩大邀请范围至全体目标用户。据了解，目前“微粒贷”产品采用用户邀请制，会邀请部分符合当期授信条件的用户来使用。对于如何判断自己是“微粒贷”被邀请用户，微众银行将会采用红点提醒，用户可以主动在微信“我-钱包-银行卡”中查看，在卡列表底部有“借钱”入口的用户即为受邀请用户。据介绍，“微粒贷”是微众银行推出的一款互联网信贷产品，目前分别在手机QQ和微信两个渠道上线，针对一个自然人用户提供统一的授信额度，在两个渠道都开通“微粒贷”的用户，在手机QQ和微信上都可借钱，但两个平台的借款总额不得超过“微粒贷”额度。目前“微粒贷”的额度在500元-20万元不等。对于“微粒贷”如何定价，微众银行相关人士表示，微众银行针对每一名客户制订确保业务可持续、可健康发展的定价方案。同时，随借随还（提前还款无违约金）、按日计息的方式也大幅降低了客户实际融资成本，单一客户日固定利率上限为0.05%。
董事会战略研究发展中心 唐玲玲整理提供