“银行不改变，我们就改变银行。”马云的这句话或许划破了一个时代，或许开启了一段历史。然而，雾里看花终究是雾，我们还需仔细考量互联网金融究竟是什么，对我们来说意味着什么。
一、互联网金融是什么
关于互联网金融是什么，有马化腾说、马云说、李彦宏说、雷军说、周鸿祎说以及各方专家说等众说纷纭。然而至今，互联网金融纵有“文成武德”之内涵，憾无“一统天下”之定义。
依笔者之见，“互联网+金融”的重点不在互联网，也不在金融，而在“+”。搞互联网的就去“+”金融，搞金融的就去“+”互联网。“知我说法如筏喻者，法尚应舍何况非法。”既然目的是过河，何必纠结是游过、渡过、飞过或是遁过。因此，如何对互联网金融作解释是苍白的，如何用互联网做金融是红润的，如何让互联网金融创造价值是金光闪闪的。
二、互联网金融简史
关于互联网金融，称其为一种新兴产业也好，谓其为一个新兴战略也罢，从历史角度视之，则重在一个“新”字。因此，笔者认为，从世界范围来看，互联网诞生于公元1989年的美国、而金融业诞生于公元前2000年的巴比伦，互联网与金融的交集最早也只可能出现在公元1989年及以后。从国内来看，互联网金融的历史包含一个界点、两个部分。界点是2015年3月，自此开始互联网金融的现代史部分，界点之前是为互联网金融的当代史部分。
（一）2015年3月至今
2015年3月，李克强总理在政府工作报告中提出，“制定‘互联网+’行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。至此互联网金融有了国家战略的正式“番号”。
彼时，BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）、陆金所、红岭创投、工商银行、橙子银行、你好银行等龙头翘楚悉数登场；第三方支付、大数据、云计算、区块链、人工智能、二维码、生物识别、手机APP等互联网金融工具缤纷呈现，可谓之繁荣。
（二）2015年3月之前
2004年，支付宝网络技术有限公司诞生，互联网工具正式接入金融支付，开启了我国互联网金融的当代史。但限于当时技术条件、应用领域以及经济发展水平和金融市场发达程度等方面限制，在相当长一段时间“互联网+金融”主要停留在支付层面的融合，更多发挥的是“补丁”作用。
2013年，蚂蚁金服推出余额宝，并引发了与“宇宙第一大行”——工商银行一场关于市场争夺与支付反制的“地道战”。胜败不评，其结果是银行都陆续开通了与余额宝的结算通道。
2013年下半年，在银行监管趋紧、金融脱媒加剧、民间资本活跃，以及国家倡导间接融资创新的大环境下，以“资金产业链”为生的小贷公司、担保公司、投资公司、理财公司、票据公司等“金融绿林”纷纷转向互联网金融，将互联网工具未加控制地照搬运用，最终导致系统性风险集聚，金融资产整体质量下降。
三、互联网金融应用
（一）场景化思维
场景化思维是互联网金融在应用层面或业务层面的灵魂。2016年，大资管监管的三个关键词是去通道、降杠杆和穿透。笔者也尝试对互联网金融的场景化思维作如下“穿透”：
产品研发基于市场需求，而市场需求是需要有一定环境和条件作为前提的。传统业务思路对需求的理解往往无法考虑周全，因此需求的收集并不完整；即便考虑周到了，但限于互联网技术的缺失或不足，往往无法提供具有时效性的解决方案。而互联网金融给客户供应的不是“需求单品”，而是包含了使用环境、使用条件、使用感受等在内的“需求套装”，将客户说得出、说不出的，想得到、想不到的都通过场景化的设想全部封装起来，一并提供。
例1：支付的场景化（支付宝）
最早支付宝只是用来满足淘宝购物时的网络支付。在场景化思维的应用下，支付宝将购物、转账、充值、理财、融资、生活缴费、信用卡还款、打车、旅游等功能进行场景化的集成。原先的支付工具变成了一个综合场景应用平台，加之有手机等移动终端配合，“一只机，闯天下，走到哪里都不怕”的场景概念就此形成，后来的微信支付乃至直销银行等纷纷效法。
例2：理财的场景化（梦想账号）
平安银行橙子银行的“梦想账号”是让客户提出自己想要购买的某种具体商品，以客户自有资金和目标商品价格的资金缺口为基础进行推算，向客户推荐适宜的理财产品，实现对资金缺口弥补的一种场景化理财产品。这种场景将银行自身销售理财产品的需求通过“造梦”场景转化成客户购买银行产品的需求，变被动为主动。同时，所谓的“梦想管理”功能为客户提供了好玩、新奇的增值服务。正如橙子银行的广告词所说：“有一个梦想我可以每天看它，也可以帮助我自己节制自己的消费欲望，让我完成我本来想做的事情”。
（二）科技解放生产力
互联网金融的“互联网”是对包括互联网、软件、大数据、云平台、区块链、爬虫等在内的一系列相关信息科技的统称，并且范围还在不断扩大。那么，互联网是怎样解放金融生产力的？
例1：电子账户
电子账户与银行结算账户在本质上没有区别。如果说银行卡代表了一个账户，电子账户就是脱掉银行卡这层外套后一个“裸奔”的银行账户。也许是因为卸下了沉重包袱，电子账户跑得特别“快”。
电子账户的核心功能在于绑定行外银行卡和转账两个方面。快就快在“手机操作，不需面签，3秒开户”。当我们在拓展省外客户的时候不必苦恼必须当面办理，客户只需将银行卡绑定我行电子账户即可。
例2：云端展业
云端展业的研发和应用不仅极大改善了展业工作质量，还使物理网点虚拟化成为可能。首先云端展业将开户、面签、发卡、身份核验、生物识别、授信、审批、4G网络等功能集成在一个iPad mini大小的终端里，工作人员随身携带外出即可实现全能型的业务拓展和办理。在一定的配置和授权前提下，一个或少量工作人员组成了一个流动的物理网点。
其实，互联网金融远没有那么复杂，它更多是一种很实际的业务新形态。对银行而言，它的主要效用在于：获取更多的客户、打通更多的获客渠道、提供更多的交叉营销、提升更多的资金结算、节约更多的业务成本、创造更多的利润增长等等。
互联网金融部 伍虹屹