编者按：2016年9月20日，张晓松总裁、孟晓东副总裁莅临我行调研指导工作，张晓松总裁作重要讲话。各分支行、总部各部室及全体员工认真学习领会讲话精神，纷纷立足本职工作和全行整体发展写出了所得、所思、所感。从本期起，行报将开辟专栏，刊登员工学习讲话的心得体会。
真抓实干 积极创新 打造特色化互联网金融平台
互联网金融部 农刚
9月20日，中国长城资产管理公司总裁张晓松和副总裁孟晓东到我行视察指导，张晓松总裁作了热情洋溢的讲话，分析了全行纳入长城金控集团后具备的优势，指明了全行在新形势下的发展方向。张晓松总裁还专门提出“要科技先行，网络先行，要积极投入人力资源，紧盯发展前沿，在粉丝经济形势下下定决心，实现移动金融发展新突破”，作为互联网金融部负责人，我备受鼓舞，也深感责任重大。
为将总裁讲话落到实处，我们组织召开了互联网金融发展平台咨询汇报会，咨询公司汇报了咨询成果，各行级高管、部门负责人各抒己见。董事长谭运财传达了总裁对我行互联网金融工作的要求和期许，重申“一体两翼”发展战略对我行发展的重要意义，他提出，全行要进一步统一思想、提高认识，利用互联网手段实现跨地域发展；利用长城金控集团资源优势，丰富自身产品体系，做好我行客户的财富管理；同时紧盯金融科技前沿，利用大数据等先进技术，根据客户需求来研发产品，拥抱“互联网+”。通过这次会议，进一步统一了思想、提高了认识，互联网金融的发展思路也逐步清晰和明朗。
为将各级领导的要求转化为实际行动，互联网金融部将从以下几个方面入手，推动互联网金融再上新台阶。
一、 围绕“互联网金融”本质开展互联网金融创新
银行办互联网金融的本质在于金融，“互联网+”增加的是方法、手段、工具等，并未改变金融的实质、改变银行业务的实质。因此我们在创新时既要借鉴吸收互联网界的先进技术理念和普惠式服务，又要避免落入盲目跟风、随波逐流的陷阱，不以“烧钱”为创新冠名。具体而言，一是对银行基础业务的“存贷汇”等传统业务，结合其实际特点进行线上化创新。回顾国内银行科技发展史，十多年前开始建设的会计电算化，七、八年前开始建设的网上银行，两、三年前开始建设的手机银行，现在基本都已成为银行业务标配，对中小银行来说，通过互联网手段打破地域和时间对业务扩张的限制更是拓展利器，将来必将产生新的“标配”产品。二是运用网络手段降低业务拓展的成本。例如通过移动展业平台办理日常的对公、储蓄、小额信贷业务，通过网络系统拉通前中后台的业务流程，既能有效扩大我行的服务范围和能力，又能满足监管合规要求，还可降低办理异地业务门槛。三是借鉴互联网O2O的理念，线上线下有机结合，创造新的生产力。如APP、柜面、网银、自助机具相结合，线上宣传和地面营销相结合，以多元化、立体化的模式开展业务。总而言之，银行业务线上化不再是简单地照搬线下模式和流程，而是必须紧跟时代步伐和把握发展规律，结合线上优势的基础上按螺旋式上升的模式对业务进行持续创新和升级，互联网金融部应该相应地承担研发产品的使命，助力分支机构和总行相关业务部室的拓展。
二、 充分利用电子账户，拓展体系内外的客户
关于在互联网层面的系统化创新，直销银行是不可绕过的课题。目前以股份制银行和城商行为代表的直销银行的规模已快速发展至百万用户量级，沉淀数百亿的资金；南京银行的“你好银行”，其上线时的营销方案是以网上搜索点击量达到9000万为核心目标，格局很大；贵阳银行“爽爽bank”的“爽得宝”产品（类宝宝，1元起购，T+1赎回），相当于银行活期存款年利率做到5%以上，上线2个月吸收150亿资金，有人形容为“存款收割机”。由此可见，直销银行在获客方面的作用是毋庸置疑的，在互联网金融时代可以成为市场竞争的新利器，使用得当更可能成为“制胜法宝”。直销银行的核心是电子账户，而中国长城资产是全金融牌照的金控集团，在其上做一定扩展就可以实现“一账通”，有效整合拉通银行、证券、保险、基金、未来可能的互联网金融公司等跨领域用户资源，便于在其之上开展财富管理，也可能成为今后银行的“标配”。
三、以客户需求为导向设计产品
目前互联网金融热度已有所退烧，该领域很难出现独角兽企业，今后更可能是细分市场。因此，我们应当选准目标客户群，以清晰的客户需求为导向，以互联网手段为依托，量身打造产品方案，快速迭代创新，做到准确锁定、精准营销，以较小的代价、较快的速度实现盈利。如我行即将上线网络贷款产品“薪时贷”，主要针对已在本行办理代发工资业务且满足一定条件的个人客户，通过互联网实现贷款线上申请、审批和放贷，大幅优化传统贷款繁琐线下流程，有利于增强客户体验，并为远程开户提供适宜的金融场景。
循着总裁讲话指明的方向，作为长城金控集团中的一员，我们将进一步解放思想、积极思考、紧密协同，大力实施“一体两翼”战略，对传统渠道类和互联网类产品进行持续开发和完善，为打造全国性商业银行和实现上市做出新的更大的贡献。
严格准入 严控风险 守住资产质量生命线
风险管理部 简明虎
部门组织学习了张晓松总裁在全行中高层管理人员座谈会上的讲话，总裁重点指出，我行应“立足创新，加快发展”，充分发挥自身“三大优势”，实现“四大突破”，既高屋建瓴，又内容详实，使我们备受鼓舞，倍感振奋。对于总裁所关心的在经济下行条件下的风险防控化解问题，我们深感责任重大。作为总行风险管理部的一员，要贯彻好总裁的讲话精神，就是认真思考、积极行动，把风险尤其是增量风险防控落到实处。
随着宏观经济周期性调整、供给侧结构改革不断深入，经济金融领域出现了一些新情况、新问题，银行业机构资产质量问题备受关注。今年以来，为实现“降旧控新”目标、守住资产质量底线，一方面，全行多措并举、多管齐下，在组织架构、人员投入、财务资源等方面都投入了大量资源、开展了大量工作，全力推进资产保全工作，取得了显著成效。另一方面，为实现“控新”，全行也采取了多项创新措施。包括：贷前调查环节实施客户风险评级，提升准入环节客户潜在风险的识别与评估能力；贷中环节实行动态差异化授权及单一产品停复牌机制，不断优化授权审批机制，提升审批决策能力；贷后环节加大风险预警，优化贷后检查报告模板，动态抽查贷后履职情况，加大失职问责力度，提升贷后检查工作对风险防控的支撑作用。上述措施的实行，显著提升了全行信贷管理水平，强化了风险防控能力。同时，我们也清醒地认识到，风险处置过程面临着各类纷繁复杂、前所未有的问题、困难，要实现实质性的处置回收，并非一朝一夕能完成；另一方面，新增违约继续涌现，给全行资产管控带来了更大压力。如果我们继续处在“快进慢出”、“越清越欠”的循环中，风险资产犹会如堰塞湖般越积越多，全行持续健康发展将会受到极大考验。
众所周知，银行是经营风险的行业，是通过承担风险获得能覆盖风险的收益，银行经营的过程是在综合考虑资产、负债、资本等各类资源的情况下，不断进行匹配、优化、平衡的经营过程。当前，各银行业机构风险贷款普遍呈“快进慢出”的态势，显然已破坏了这种平衡。为此，“控新”成为我们必须解决的重大问题。要更好实现“控新”目标，我们一定要按照行内既定工作举措，强化贷款“三查”的各项配套机制建设，不折不扣得推进执行，同时，个人认为也有必要跳出风险说风险，从以下几个方面加以完善：
一是提升产品包装组合的能力。简而言之，就是根据客户的真实需求设计整合产品，实现金融服务客制化。资产端的客制化，不仅能实现金融产品与客户生产经营的良性互动，更能避免因为提供错误的金融产品、不恰当的期限结构、过度的授信等因素，扰乱客户的正常经营，进而形成风险。因此，作为一线业务人员，如何针对客户的实际情况，将现有产品包装组合，正确匹配给客户尤为重要。这里涉及两个方面：一是对客户进行充分的调查，客户做什么、有什么、要什么、能承受多少等问题都需要我们认真去调查测算，这在行内现有的贷前调查相关制度文件中有详细的说明和指导，要通过调查人员足够细致的工作，避免提取到偏颇甚至错误的信息；另一方面则是产品的包装组合，业务办理过程中，很多时候存在拿着产品套客户的情况，客户满足不了该产品某个条件，很有可能导致整个业务戛然而止。而客制化强调的是就根据客户情况来匹配产品，将多个产品组合，灵活设计一些特定的安排，开展结构化的融资方案设计，再配以合适的额度、用信的节奏、正确的期限设置等，进而提供一个综合金融服务方案。这方面我们还有较大提升空间，需要加大对经营单位相关人员的培训，更要在总行层级业务规划引导、审查审批等工作中引起重视，上下联动，才能在全行形成金融服务客制化的工作习惯。
二是强化总行的政策导向功能。总行拥有全行数据资源，在汇总归纳分析方面具有先天优势，对于风险集中领域的识别具有更为广泛的视角。因此，总行层面可以从纵向产业链、横向行业关联、客户集群等角度开展风险数据分析，识别风险高发领域，在全行开展风险提示，强化总行信贷政策导向，从源头降低新增风险的机率。
三是及时总结经验并做好推广。不难发现，已经出现风险的贷款中，不乏一些风险特征极为相似的情况。为什么类似甚至重复的风险不断发生，其中最主要的原因在于缺乏经验总结并将其向全行推广的过程。一家机构贷款已经出现风险，而另一家支行或许还在对情况类似的企业开展新的授信，亦或一家机构在信贷管理过程中出现的某种失误，正在另一家支行重演。每一笔贷款形成风险的原因千差万别，但必定存在某些方面的共性。这种共性可能体现在借款人本身，也可能体现在贷款管理工作的细节中。如果在全行能够顺畅交流分享业务经验，在新的贷款准入时，就可以避免在细微环节重蹈覆辙，降低犯同样错误的概率，进而减小贷款后续形成风险的可能。
总裁的关怀既是压力，也是动力。我们唯有立足岗位，履职尽责，完成既定目标任务，方能不负总公司的殷切希望。同时，我们也坚信，在总公司的关怀及行党委的正确领导下，我们必能攻坚克难，推动全行经营业绩再上新的台阶，使我行在长城金控集团中承担起更为重要的使命。